Moratorias legales y convencionales como medidas de protección a los prestatarios frente a la crisis provocada por el Covid-19

Alicia Agüero Ortiz. Profesora Ayudante Doctora de Derecho civil. Universidad Autónoma de Madrid

RESUMEN

El Gobierno ha ido introduciendo distintas medidas para implementar moratorias legales y convencionales sobre préstamos hipotecarios y personales, para afrontar la grave crisis económica provocada por el COVID-19. A lo largo de este artículo, analizaremos el régimen legal de cada una de estas moratorias.

ABSTRACT

Spanish Government has been introducing different measures to implement legal and conventional moratoriums on mortgage and personal loans, to face the serious economic crisis caused by COVID-19. Throughout this paper, we will analyze the legal regime of each of these moratoriums.

PALABRAS CLAVE

hipotecas, préstamos personales, moratorias legales, moratorias convencionales, COVID-19, SARS-CoV-2.

KEYWORDS

mortgages, personal loans, legal moratoriums, conventional moratoriums, COVID-19, SARS-CoV-2.

Introducción

Moratoria legal en préstamos hipotecarios

Ámbito de aplicación

Requisito objetivo: préstamos hipotecarios protegidos por la norma

Requisitos subjetivos: prestatarios vulnerables económicamente

Acreditación de los requisitos subjetivos

Plazo de solicitud y concesión

Duración y efectos de la moratoria

Formalización de la moratoria hipotecaria

Sanción para los deudores que obtuvieran las moratorias aportando datos falsos o falseando la declaración responsable

Régimen de supervisión y sanción

Moratoria legal en préstamos o créditos sin garantía hipotecaria (de consumo o profesionales)

Ámbito de aplicación

Requisito objetivo: préstamos abarcados

Requisitos subjetivos: requisitos de vulnerabilidad

Plazo de solicitud

Plazos de concesión y duración

Formalización de la moratoria no hipotecaria

Regímenes de sanción y supervisión

Moratorias convencionales suscritas al amparo de un acuerdo marco sectorial

Ámbito de aplicación

Efectos y duración de la moratoria convencional

Formalidades: información previa y suscripción

Plazos de solicitud y formalización

Conclusiones

Introducción

El Gobierno declaró el estado de alarma el pasado 14 de marzo de 2020, mediante el Real Decreto 463/2020, de 14 de marzo, por el que se declara el estado de alarma para la gestión de la situación de crisis sanitaria ocasionada por el COVID-19, y estuvo vigente hasta el pasado 21 de junio de 2020. Ello comportó la restricción de la movilidad de los ciudadanos y de la prestación de servicios a aquellos que resultaran esenciales o se pudieran prestar a distancia. Sin perjuicio de las distintas fases de desconfinamiento atravesadas, lo cierto es que estas medidas han provocado un impacto en la economía de los hogares de enorme magnitud, lo que ha impedido que numerosos ciudadanos puedan hacer frente a sus préstamos.

Para paliar esta lamentable situación, el Gobierno fue introduciendo distintas medidas para implementar moratorias legales y convencionales, de suerte que determinados prestatarios pudieran suspender el pago de sus préstamos. En concreto, tres han sido las grandes medidas adoptadas de forma paulatina para implementar las moratorias objeto de estudio. En primer lugar, el Decreto-ley 8/2020, de 17 de marzo, de medidas urgentes extraordinarias para hacer frente al impacto económico y social del COVID-19 (en adelante, "RD-L 8/2020"), estableció la posibilidad de que los deudores, especialmente vulnerables, de préstamos hipotecarios sobre vivienda habitual y concedidos para su adquisición pudieran solicitar a sus acreedores una moratoria. En segundo lugar, el Rea