¿El seguro del hogar cubre el robo y/o el hurto?

¿El seguro del hogar cubre el robo y/o el hurto?

Autor: Departamento Jurídico de Sepín Responsabilidad Civil y Seguro

Publicación: 7 / 2017

ISBN: 978-84-1332-856-0

Editorial: SEPIN

Referencia: 4071

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Los seguros del hogar son, después del obligatorio de tráfico, las pólizas más contratadas, por lo que está publicación no es solo para el profesional del derecho, sino que es de interés general para el consumidor. Pero al ser unos seguros multiriesgo, y no definirse en la Ley de contrato de Seguro qué es el robo, limitándose en su art. 50 a regular las obligaciones del asegurador, es importante determinar qué es exactamente lo cubierto en caso de robo o de hurto, si coinciden con la definición del tipo penal, si se excluye o no el hurto. Por ello, tras un modelo general de reclamación al seguro por incumplimiento de las coberturas, se desarrollan en esta sección, entre otras, las siguientes cuestiones: ¿Qué es el robo a efectos del seguro?, ¿Qué es la preexistencia de objetos y para qué sirve?, ¿Se puede acudir al procedimiento extrajudicial para reclamación de daños?, ¿Cuándo hay infraseguro?, ¿Qué daños se cubren además del valor de los objetos? Y sobre todo, qué entiende la jurisprudencia qué es el robo y el hurto a efectos de las pólizas.


Formulario
Demanda por incumplimiento de seguro de daños (modelo general)
Doctrina
¿Qué es el robo a efectos del seguro?
Con la reforma del Código Penal, ¿qué tipos penales abarca ahora el concepto de robo de la Ley de Contrato de Seguro (art. 50)?
Consultas
Cobertura de robo en el seguro de la vivienda
La denuncia por robo en vez de hurto para obtener indemnización de la aseguradora no constituye simulación de delito, sino falta de estafa
Jurisprudencia y Resoluciones
¿Qué es la preexistencia de objetos y para que sirve?
La falta de prueba de la preexistencia de los objetos que dice el asegurado que le han sido robados impide a la aseguradora indemnizar por los mismos
Inacreditado que el metálico estuviera guardado bajo las condiciones de seguridad que se requerían en la póliza, por lo que no se acepta su preexistencia ni su cobertura
El robot de cocina, diversos televisores, el ordenador, y otros objetos reclamados no forman parte del mobiliario de la vivienda asegurada
Se debe acreditar la preexistencia de los objetos y del resto del contenido reclamados por el robo
La asegurada acredita la preexistencia de los objetos robados con las facturas que acompaña a la demanda, sin que la aseguradora acredite la falsedad de las mismas, debiendo indemnizar
Consta la preexistencia de los bienes por las facturas aportadas y por ser los habituales en una vivienda
¿Se puede acudir al procedimiento extrajudicial para reclamación de daños?
Si se acude al procedimiento extrajudicial de liquidación de daños y se está en desacuerdo con el perito de la aseguradora debe nombrarse un tercer perito por el cauce adecuado
Nulidad del procedimiento extrajudicial de liquidación de daños al discutir la existencia del siniestro, que es cuestión ajena al mismo
La discrepancia versa de forma exclusiva sobre el importe exacto de la indemnización, por lo que la asegurada debió acudir al procedimiento extrajudicial de liquidación de daños
La aseguradora del hogar no siguió el procedimiento extrajudicial y no se faltó a la verdad en el cuestionario por lo que es imposible aplicar el infraseguro en el valor de lo robado
La valoración de las obras de arte robadas se establece según el primer informe pericial, elaborado por encargo del asegurado, ya que es el aceptado por las partes y tenido en cuenta a la hora de suscribir la póliza
¿Cuándo hay infraseguro?
No hay infraseguro ya que la aseguradora tuvo en cuenta el valor de reposición y no el valor real y la cláusula es limitativa ya que, para la indemnización, impone al asegurado la acreditación de la reposición de los bienes
Se debe deducir la indemnización concedida al asegurado al quedar probada la existencia de un infraseguro
No se ha probado por la aseguradora que en la fecha del siniestro el valor de lo robado era superior a la suma asegurada revalorizada produciendo la situación de infraseguro
La valoración de los bienes preexistentes no incluía ni el mobiliario ni los objetos de mayor valor, por lo que no es útil para acreditar la existencia de infraseguro
La aseguradora es la que debe probar la situación de infraseguro que permitiese la reducción proporcional
¿Qué daños se cubren además del valor de los objetos robados?
El dormitorio estaba preparado como estudio de grabación debiendo indemnizar la aseguradora del hogar por los bienes, aunque sean de uso profesional
La cláusula limitativa no es de aplicación al no estar firmada, debiendo indemnizar la aseguradora por el robo cinco bicicletas, y la reparación de la puerta forzada
La cerradura de la puerta del trastero tenía daños, pero la puerta estaba cerrada, por lo que no se acredita el robo, y los perjuicios que fueron indemnizados por la aseguradora
Los daños en la puerta blindada y los gastos de limpieza deben ser resarcidos por la aseguradora, ya que el asegurado no está obligado a presentar ninguna factura por los mismos
La propia valoración económica del asegurado de los relojes robados en la vivienda es insuficiente, frente a la pericial practicada
Los bienes que estuvieran en el interior del edificio son objeto de cobertura y los que se encontraban en el exterior solo en ciertas circunstancias por lo que se minora la indemnización
El robo
El uso indebido en la sustracción, de llaves de forma ilegítima, conlleva la clasificación del siniestro como robo y no como hurto, debiendo indemnizar la aseguradora por tal cobertura
Queda acreditado con el procedimiento penal y con el atestado de la Guardia Civil, que se produjeron daños por el robo, pero no se acredita por la aseguradora subrogada en el lugar de su asegurado el importe de los mismos
Que los pestillos de la ventana no presentaran después del robo ningún signo de haber sido forzados hace dudar de la existencia del siniestro exonerando a la aseguradora de la cobertura
El asegurado no prueba que se produjera un robo en la vivienda por lo que la aseguradora no debe cubrir el siniestro
No es necesario que se fuerce la puerta o se le causen daños para considerar el hecho como robo, bastando el uso de ganzúas u otros instrumentos o que se entre clandestinamente
El robo era un riesgo cubierto por la póliza sin que el olvido de conectar la alarma se pueda considerar negligencia grave que exonere de la indemnización
El hurto
Se entiende incluido tanto el robo estricto como el hurto en el seguro del hogar ya que la exclusión del segundo es cláusula limitativa que se tiene por no puesta
El seguro debe cubrir el hurto; ya que la sustracción de los bienes asegurados fue realizada por persona desconocida, aunque se sospechara de una empleada del hogar, sin empleo de fuerza en las cosas, intimidación o violencia en las personas
Al no hacer distinción entre robo y hurto en el seguro, se deben asumir todos los daños causados por la sustracción ilícita de cosa mueble ajena con ánimo de lucro, aplicando una depreciación por el uso
Robo y hurto no deben interpretarse en el sentido del Código Penal debiendo indemnizar la aseguradora al no aplicarse la exclusión de hurto en casa deshabitada por más de 30 días
En el seguro no aparece en las condiciones generales la exclusión por hurto incluyendo la cobertura por robo y expoliación que incluye el dinero en efectivo y el móvil

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