Daños por agua en el seguro del hogar

Daños por agua en el seguro del hogar

Autor: Departamento Jurídico de Sepín Responsabilidad Civil y Seguro

Publicación: 10 / 2018

ISBN: 978-84-1333-144-7

Editorial: SEPIN

Referencia: 4807

Precio: 18

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A través de un minucioso análisis de jurisprudencia, doctrina y consultas jurídicas en esta publicación se busca la contestación a cuestiones relativas a los daños por filtraciones, humedades y similares y sus coberturas en la póliza multirriesgo de hogar. Se incluyen también una selección de formularios de reclamación. Sin olvidar que es fundamental la atenta lectura del clausulado para determinar las coberturas, en relación con esto, se plantea aquí: ¿Quién puede reclamar?; ¿Qué plazo hay?; ¿Reparación o indemnización?; ¿Cuándo responde el seguro de la Comunidad?, ¿Cuándo responde el seguro del propietario?; ¿Cuáles son las coberturas?; ¿Puede reclamar la aseguradora del propietario perjudicado al causante?; exclusiones de cobertura y que pasa cuando concurren el seguro de la Comunidad y el del propietario.


Formularios
Demanda por daños causados por filtraciones
Modelo general de reclamación por incumplimiento del seguro
Acción directa del perjudicado a la aseguradora del causante de los daños
Preguntas y Respuestas
¿Quién puede reclamar?
Consultas
Reclamación de lo pagado por la Comunidad de Propietarios a la aseguradora que debió cubrir los daños por filtraciones
Jurisprudencia y Resoluciones
Subrogación por la aseguradora de los daños por el embozo dl la trituradora de aguas fecales del cuarto de baño de la vivienda superior
Se reclama por la producción de humedades como consecuencia del agua caída del piso inmediatamente superior, por lo que la legitimación del ocupante es evidente, así como su responsabilidad, aunque se le denominara propietario
Se reconoció la responsabilidad por el propietario de la vivienda, por las filtraciones que causaron los daños, debiendo responder la aseguradora frente a la víctima que ejercita la acción directa
Ejercitada la acción directa por el perjudicado la aseguradora no puede oponer una clásusula limitativa
La responsabilidad de la aseguradora directa y solidaria con el responsable del siniestro pudiendo el perjudicado dirigirse contra cualquiera de los dos
El tercero perjudicado tiene acción frente a la aseguradora de la comunidad, sin perjuicio de que aquélla, considerando que ha existido negligencia de ésta, repita contra ella
¿Qué plazo hay?
Consultas
Prescripción para reclamar a antigua aseguradora por filtraciones por agua
Jurisprudencia y Resoluciones
Se interrumpió la prescripción ya que la finalidad pretendida por el ejecutante era conservar frente a la parte ejecutada su derecho de crédito, derivado de los daños continuados por las filtraciones
El vínculo entre asegurado y aseguradora es de solidaridad propia por lo que interrumpida la prescripción frente a la entidad también se ha interrumpido frente al asegurado
Las filtraciones de agua y humedades fueron continuas aunque en momentos puntuales hubiera caídas de agua importantes por lo que se debe indemnizar por los daños en la zona de la cocina del piso inferior
La reclamante siguió las instrucciones de su propia aseguradora, que se había encargado de su defensa jurídica, por lo que no se puede alegar que la reclamación a la misma por el siniestro estaba prescrita
Encontrándonos ante daños continuados, que no se solventan hasta que no es erradicada la causa que los origina, no podía darse lugar a desestimar la demanda simplemente en razón del transcurso de bastante tiempo desde que se detecta inicialmente
La interrupción de la prescripción hecha contra la comunidad causante de los daños por agua tiene efectos igualmente para su aseguradora al ser aplicable la solidaridad propia
La carta de respuesta de la aseguradora, negando la cobertura del riesgo, y el pago y reparación de los daños y perjuicios, supone una nueva interrupción del plazo de prescripción
Se desestima la reclamación de la Comunidad frente a su aseguradora por haber interpuesto la demanda de cumplimiento del seguro más de dos años después de haber tenido conocimiento de la denegación
¿Reparación o indemnización?
Jurisprudencia y Resoluciones
La indemnización para reponer el solado de madera es inidónea, pues en fecha anterior la vivienda sufrió un siniestro de agua quedando afectado al mismo solado e indemnizado en el mismo concepto, pero no repuesto
La falta de aportación de la póliza impide comprobar si la aseguradora tenía obligación de reparación frente a la indemnización de los daños por agua
No hubo defecto en la demanda pues se solicitó el cumplimiento de un seguro mediante la reparación con cargo a la compañía por lo que no se está ante una reclamación de cantidad o una condena a reserva de liquidación
La indemnización para reponer el solado de madera es inidónea, pues en fecha anterior la vivienda sufrió un siniestro de agua quedando afectado al mismo solado e indemnizado en el mismo concepto, pero no repuesto
No cabe la indemnización por "valor a nuevo" al constar que los muebles afectados por el agua tenían una antigüedad y uso, por lo que se aplica el "valor de reposición", con un coeficiente de depreciación atendiendo a la antigüedad
La existencia de las prendas dañadas por las filtraciones de agua, queda acreditada por las fotografías en los informes periciales, por lo que deben indemnizarse conjunto con el resto del daños en el continente, armario y techo de habitación
La indemnización a pagar por la aseguradora con valor a nuevo comprende la restitución de los muebles del salón dañados al no ser posible su reparación
Al no habitar la vivienda afectada por la filtración, puede no acometer su reparación hasta que por la aseguradora de los responsables se satisfaga el importe de la reparación
La aseguradora no advirtió al asegurado la necesidad de adoptar medidas para evitar más daños y no puede obligar a adelantar un desembolso extraordinario para la reparación al asegurado
La aseguradora del propietario no puede ser requerida para reparar los perjuicios ocasionados a un tercero en su vivienda mediante la ejecución de una obligación de hacer, sino únicamente a través de una indemnización
¿Cuándo responde el seguro de la Comunidad ?
Consultas
Responsabilidad de la Comunidad por obstrucción de cañerías durante el cambio de bajantes
Jurisprudencia y Resoluciones
Teniendo contratada la cobertura total de daños por agua de la comunidad no puede entenderse excluidos los gastos de localización de avería
Procede declarar la responsabilidad de la comunidad cuando se acredita que las filtraciones no son producidas en si por las abundantes lluvias sino por los problemas en la impermeabilización del garaje
La comunidad y su aseguradora deben responder solidariamente de los daños causados por los atascos de las tuberías comunitarias con independencia de que la reparación de las mismas fuera negligente
Acreditándose que hay un problema en el diseño de los sistemas de evacuación de pluviales, de los daños provocados por las filtraciones de la terraza del piso superior no responde el propietario del inmueble a la que pertenece, sino la comunidad
La falta de conservación adecuada de la cubierta fue la que provocó las filtraciones de agua pluviales sin que el seguro del hogar de la vivienda deba hacerse cargo al ser un elemento común del edificio
El siniestro se produjo como consecuencia de un atasco puntual en la instalación perteneciente a la comunidad de propietarios donde se ubica el riesgo asegurado
La conservación de las instalaciones y conducciones de agua hasta el contador del edificio corresponde a la empresa suministradora
¿Cuándo responde el seguro del propietario?
Jurisprudencia y Resoluciones
Quedando acreditado que la causa de la humedad son los problemas con la llave de paso de agua de la vivienda de carácter privativo, la aseguradora de la misma debe abonar los daños y perjuicios
La fuga de líquido por la rotura de la llave de paso de un radiador con la consecuencia de los daños acreditados estaba cubierta por la póliza ya que no se acredita la causa de exclusión de falta de reparaciones necesarias
El asegurado procedió a reparar determinados daños antes de la visita del perito de la aseguradora por la tardanza del mismo, por lo que la aseguradora debe cubrir dicha reparación
La depreciación de la indemnización por los daños por agua de un 40% no es válida en conceptos como pintura, puesto que debe repararse íntegramente y no supone un enriquecimiento injusto
Se prueba que los daños son debidos a la filtración desde la terraza superior debiendo responder el propietario y su aseguradora
Probado por el propietario de la vivienda afectada por las humedades que su origen solo puede ser del piso superior, que no se pudo visitar por el perito, su propietario debe asumir la reparación
¿Cuáles son las coberturas?
Monografías
Cobertura de las compañías de seguros del particular y la Comunidad en los casos de responsabilidad civil por daños
Consultas
Daños producidos en un edificio al moverse la cimentación como consecuencia de la filtración agua de lluvia
Reclamación a aseguradora por la cobertura de responsabilidad civil al negarse la cobertura de daños por agua
Jurisprudencia y Resoluciones
Se debe indemnizar el lucro cesante por el cierre obligado del bar por los daños por filtraciones teniendo en cuenta el ingreso diario según la declaración de la renta del año anterior
La póliza del hogar contratada cubría los daños y perjuicios en los revestimientos en techos y paredes, solados y alicatados, por las filtraciones de agua en su vivienda que deben ser reparados incluida la pintura
Los daños como consecuencia de un escape de agua procedente de una tubería del piso superior deben ser cubiertos por la aseguradora incluidos los daños en el contenido
La indemnización a pagar por la aseguradora con valor a nuevo comprende la restitución de los muebles del salón dañados al no ser posible su reparación
El seguro del "hogar alquiler" cubre los daños causados por las filtraciones, los causados por los inquilinos y su perro tras finalizar el alquiler y los del lavabo, bidet y wc
La existencia de las prendas dañadas por las filtraciones de agua, queda acreditada por las fotografías en los informes periciales, por lo que deben indemnizarse conjunto con el resto del daños en el continente, armario y techo de habitación
Producido un siniestro cubierto por la póliza, la aseguradora cubre la responsabilidad civil incluido el daño moral y los perjuicios causados por la inutilización parcial de la vivienda
El daño en el vinilo por las filtraciones de agua debe incluirse en la reparación sin que puede excluirse por conceptuarlo como daño estético por la aseguradora
¿Puede reclamar la aseguradora del perjudicado al causante?
Jurisprudencia y Resoluciones
La empresa propietaria de la vivienda debe pagar a la aseguradora el importe de los daños causados a su asegurada por las filtraciones derivadas de la rotura del tubo flexible del lavamanos
La aseguradora puede repetir por las filtraciones de la vivienda superior al probar la cobertura del seguro la realidad de los daños y el pago a su asegurada
La filtración de agua desde el techo del local fue debida a la falta de impermeabilización adecuada de las terrazas por lo que la aseguradora repite adecuadamente contra los propietarios
La aseguradora reclama lo que abonó a su asegurado, que viene justificado con las correspondientes facturas, al responsable del siniestro
Exclusiones de cobertura
Consultas
Daños por filtraciones de agua expresamente excluidos del seguro de hogar
Jurisprudencia y Resoluciones
Los copropietarios del edificio deben costear la reposición del suelo técnico e instalación eléctrica que se dañó, al no ser consecuencia del siniestro de daños por agua cubierto por el seguro, sino de las obras de sustitución y mejora
Acreditada la falta de mantenimiento del tejado, concurre la causa de exclusión prevista en el condicionado general del seguro, por lo que responden los propietarios de la vivienda
La aseguradora está exenta del pago por los daños por incendio ante la negligencia grave del asegurado por el enganche de un alargador, al cuadro eléctrico general de la casa
El asegurado alteró el conducto por el que se produjo la entrada de agua y no lo reparó convenientemente, por lo que se aplica la exclusión de la póliza de las filtraciones de agua por falta de reparaciones
La póliza de la Comunidad de propietarios excluye la cobertura de los daños ocasionados en el edificio por uno de los copropietarios, pero sí incluye los gastos fijos del restaurante, que forman parte del lucro cesante
No procede la indemnización reclamada a la aseguradora por daño en vivienda ocasionado por el agua cuando este riesgo está excluido de la póliza al ser debido al mas estado y falta de mantenimiento de las tuberias
Falta de prueba de que el asegurado conociese al tiempo del siniestro el problema de su instalación que provocó la fuga debiendo indemnizar los daños por agua pero no los de reparación de la avería que estaban excluidos de la póliza
La tubería, aunque privada, se encontraba fuera de los límites o espacio privativo de la vivienda, por lo que la reparación que se hizo en la zona pública no era objeto de cobertura en el seguro del hogar
Concurrencia del seguro de la vivienda y de la Comunidad
Jurisprudencia y Resoluciones
La aseguradora que pagó el 100 % de la indemnización tiene derecho de repetición frente a los restantes aseguradores en la parte que a cada uno corresponde de la indemnización ya satisfecha al darse la concurrencia de seguros
Dado que la cobertura de daños por agua del seguro de la comunidad es subsidiaria respecto de la cobertura de dichos daños por otro seguro individual, la aseguradora comunitaria no tiene obligación de dar cobertura
La aseguradora que alega concurrencia de seguros y reclama la parte de los daños que habría abonado por la filtración en la vivienda no prueba dicha circunstancia

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