Revista Digital Reclamaciones Bancarias n.º 11 Diciembre 2018

Revista Digital Reclamaciones Bancarias n.º 11 Diciembre 2018

Publicación: 12 / 2018

Editorial: SEPIN

Referencia: 4962

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Destacado: El Tribunal Supremo se pronuncia sobre el interés de demora en préstamos con consumidores
Sección temática: Cláusula suelo y pacto novatorio
Otras secciones: En portada, Actualidad, Jurisprudencia y Resoluciones, Formularios, Documentos recomendados


En portada
El Tribunal Supremo se pronuncia sobre el interés de demora en préstamos con consumidores
Actualidad
Causas de oposición no previstas legalmente que pueden alegarse en la ejecución ordinaria o hipotecaria
Exposición de la nueva Ley de Servicios de Pago y otras medidas urgentes
Defensa Jurídica del afectado por gastos hipotecarios. Procedimiento. Acumulación de acciones
Jurisprudencia y Resoluciones
El sujeto pasivo en el IAJD en escrituras pública de constitución de un préstamo hipotecario es el prestatario (cliente) en su condición de adquirente del negocio principal documentado
Hubo información suficiente sobre la naturaleza y riesgos del producto de inversión y a los clientes les fueron ofrecidas varias alternativas de inversión y eligieron el "contrato financiero a plazo"
Nulidad de la adquisición de PPR porque aunque el cliente tenía experiencia inversora, fue calificado como minorista por el banco que además, lo indujo a error informando de que suscribía un producto de renta fija
Doctrina jurisprudencial: el canje obligatorio de las obligaciones subordinadas y la posterior venta de las acciones no privan de legitimación activa, ni impiden accionar anulabilidad por error de consentimiento
El plazo de caducidad de la acción del art 1301 del CC no puede quedar fijado antes que el cliente tenga conocimiento de la existencia del error o dolo
Conforme a la doctrina de la STJUE de 21 de diciembre de 2016, el banco restituirá la totalidad de las cantidades percibidas en aplicación de la cláusula suelo abusiva, con los correspondientes intereses
El cliente decidió invertir en aportaciones financieras y fue debidamente informado de sus características y riesgos
Error sobre un elemento esencial del contrato al no informar sobre la comisión de cancelación anticipada del fondo de inversión contratado
Es nulo el contrato de adquisición de las PPR porque no se ofreció la debida información, aunque el cliente asumiera la iniciativa de la contratación
La venta voluntaria de las acciones, por las que se canjearon las PPR, no priva de la acción de anulabilidad porque los clientes no perdieron la cosa por dolo ni culpa
Sección temática
Cláusula suelo y pacto novatorio
Doctrina
Cláusula suelo y "pactos novatorios": ¿pertinencia del art. 1.208 del Código Civil?
Revisión pactada de la cláusula suelo. ¿Novación modificativa nula o transacción válida? TS, Sala Primera, de lo Civil, Pleno, 11-4-2018 SP/SENT/947359
Los acuerdos de renuncia al ejercicio de acciones en materia de cláusula suelo siguen siendo nulos: nuevo viaje a Europa. Aproximación a la práctica forense a través de la respuesta de la abogacía defensora de los consumidores a la STS de 11 de abril de 2018
Jurisprudencia y Resoluciones
La subrogación y la novación no eximen del deber de informar sobre la cláusula suelo, la intervención notarial no es suficiente para superar el control de transparencia y la mención prerredactada de conocimiento y aceptación carece de efectos
No se infringieron los art 3 ni 82 TRLGDCU pues se realizó un control de incorporación, en el que se resaltó la ausencia de información sobre la cláusula suelo, que ni se incluyó en las escrituras de subrogación hipotecaria y novación
No consta acreditado que, en la novación modificativa del préstamo hipotecario, la entidad bancaria llevara a cabo ese plus de información y tratamiento principal de la cláusula suelo que permitiera a los clientes adoptar su decisión con conocimiento
Ni en la suscripción ni en la novación se otorgó al cliente la información necesaria para que comprendiese la cláusula suelo. El déficit informativo no se suple con la mera lectura de la escritura. No se supera por tanto el control de transparencia
Al tratarse de una cláusula predispuesta por el empresario en la novación de un contrato con consumidor, tal cláusula es susceptible de control de transparencia ex Art. 4 de la Directiva 93/13
La inclusión de la cláusula suelo en la escritura de ampliación y novación del préstamo hipotecario, subsiguiente al de compraventa y subrogación no implica que fuera negociada ni la intervención notarial garantiza su transparencia
Es válida la cláusula suelo recogida en novación del préstamo hipotecario cuando la misma existe desde el inicio del préstamo y llevaba tiempo en aplicación, teniendo el prestatario el asesoramiento de su hijo director de oficina bancaria
Es nula por abusiva la cláusula suelo por falta de información y negociación entre las partes cuando el prestatario al comprar el inmueble se subroga en el préstamo promotor y se hace novación de algunas cláusulas sin informar la entidad sobre esta
La transparencia del acuerdo no alberga duda alguna, por lo que la novación ha de considerarse válida y eficaz, con naturaleza, más extintiva, que modificativa, en la medida en que afecta al precio del contrato.
La novación del préstamo hipotecario se produjo como única vía para no perder el piso hipotecado, no llegándose a hablar de condiciones financieras, y no suponiendo por tanto una aceptación de la cláusula suelo, de la cual desconocía su trascendencia
La nulidad de una cláusula suelo por abusiva, no se subsana haciendo una novación más favorable a los intereses del consumidor ofreciendo una rebaja de medio punto del suelo
Validez del acuerdo novatorio con naturaleza, más extintiva, que modificativa, en la medida en que afecta al precio del contrato
Es válida la cláusula suelo cuando existe novación modificativa del préstamo dónde se modifica entre otras cláusulas el suelo constando expresamente en la escritura dicho objeto cumpliendo el requisito de la transparencia
Es nula la cláusula suelo de préstamo hipotecario y su novación posterior aumentando el suelo por falta de transparencia al no constar la información por la entidad al cliente sobre la misma para comprenderla a la hora de contratar el préstamo
Carece de eficacia la novación de cláusula suelo nula, pues no puede subsanarse si se carece de la voluntad en este sentido que no existe al no tener la información, igualmente no tiene efectos la renuncia al ejercicio de acciones
Es nula la novación de la cláusula suelo bajando el límite de este cuando no se da la información necesaria al cliente y no puede convalidarse lo nulo en origen sin conocimiento de la causa de nulidad y voluntad
Es válida la cláusula suelo incorporada a escritura de préstamo hipotecario en su novación por transparente cuando la información dada resulta suficiente para la comprensión del consumidor
Se estima la validez del acuerdo firmado entre el banco recurrente y la actora constituyendo una novación del contrato originario de préstamo que establece un tipo de interés fijo temporal y elimina la cláusula suelo
Es nula la cláusula suelo por falta de transparencia e información por la entidad, sin que quede convalidada por la novación posterior del préstamo dónde se elimine la misma, el prestatario podrá instar la nulidad y recuperar las cantidades abonadas
No hay confirmación ni convalidación de la cláusula suelo nula por la novación posterior cuando el cliente no tiene conocimiento de la nulidad de la misma para manifestar su voluntad en dicho sentido
La novación de lo nulo, nulo sigue siendo. El préstamo hipotecario, pese a la novación, sigue adoleciendo de nulidad porque persiste la cláusula suelo en su clausurado. No se aplica doctrina de actos propios porque estamos ante un error excusable
La cláusula del contrato de novación del préstamo hipotecario, relativa a los intereses, no se introdujo de forma sorpresiva en el mismo, el suscriptor conocía su introducción y sus consecuencias. No procede declarar su nulidad
No procede declarar la nulidad de la cláusula suelo del préstamo hipotecario suscrito por los demandantes porque, antes de su novación, se aplicó varias veces, lo que lleva a deducir que los consumidores conocían su existencia
Los suscriptores del préstamo hipotecario no recibieron la información necesaria para conocer, tras la novación del contrato, la inclusión de la cláusula suelo en el mismo. No se supera el control de transparencia y procede nulidad
Formularios
Acciones Banco Popular. Reclamación previa a la entidad financiera
Acciones Banco Popular. Modelo simplificado de demanda de juicio ordinario
Acciones Banco Popular. Solicitud de declaración judicial de rebeldía del demandado
Documentos recomendados
Aval a primer requerimiento y exigencia del original
Cuando el deudor hipotecario manifiesta en la escritura de hipoteca que el destino del préstamo es "refinanciar deudas" o "atender su situación financiera, ¿puede ser considerado consumidor a los efectos de valorar la abusividad de alguna cláusula?

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