Sistemas de información crediticia: los registros de morosos

Sistemas de información crediticia: los registros de morosos

Autor: Departamento Jurídico de Sepín Administrativo

Publicación: 9 / 2019

ISBN: 978-84-1333-337-3

Editorial: SEPIN

Referencia: 5362

Precio: 18

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Los sistemas de información crediticia están regulados en el art. 20 LO 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y Garantía de los Derechos Digitales, según el cual es lícito el tratamiento de datos personales sobre incumplimiento de obligaciones dinerarias, financieras o de crédito por sistemas comunes de información crediticia. En el presente estudio analizamos los requisitos necesarios para la activación de esta presunción de licitud del tratamiento: que los datos se faciliten por el acreedor; que se refieran a deudas ciertas, vencidas y exigibles; que el acreedor haya informado al afectado; que los datos se mantengan en el sistema solo mientras persista el incumplimiento, con el límite máximo de cinco años; que los datos solo puedan ser consultados por quien mantiene una relación contractual con el afectado, y que, si no se celebra el contrato como consecuencia de la consulta, quien haya consultado el sistema informe al afectado del resultado de esta.


Legislación
Ley Orgánica 3/2018, de 5 de diciembre, de Protección de Datos Personales y garantía de los derechos digitales
Reglamento (UE) 2016/679 del Parlamento Europeo y del Consejo, de 27 de abril de 2016 (Reglamento general de protección de datos)
Doctrina
Problemática usual con compañías de telefonía móvil: síntesis práctica acerca de la indemnización derivada de la vulneración del derecho al honor por la inscripción errónea de datos personales en un fichero de solvencia patrimonial
Los tratamientos lícitos específicos en la nueva Ley Orgánica: de los datos de empresarios individuales a la videovigilancia, pasando por los sistemas de solvencia económica y las Listas Robinson
Preguntas y Respuestas
Cuestiones prácticas sobre sistemas de información crediticia
Formularios
Ejercicio del derecho de acceso
Ejercicio del derecho de rectificación
Ejercicio del derecho de supresión
Ejercicio del derecho de limitación
Ejercicio del derecho de portabilidad
Ejercicio del derecho de oposición
Jurisprudencia y Resoluciones
Requisitos
Deuda cierta, vencida y exigible
La inclusión en el registro de morosos fue contraria a la LOPD pues la deuda no era cierta al no haberse probado que el denunciante contrató el producto
Cuando se produce la inscripción en el fichero de solvencia la deuda estaba siendo discutida en vía judicial sobre varias cláusulas del préstamo hipotecario, no produciéndose el requisito de que la deuda sea cierta, vencida y exigible
Infracción del principio de calidad de datos al facilitar la demandada datos de una deuda incierta al fichero de solvencia
Para la inclusión en el fichero de deudas de la AEAT es requisito que la misma haya sido liquidada y sea ejecutiva, sin que sea preciso pronunciarse sobre la culpabilidad en el incumplimiento de las obligaciones tributarias
Mantenimiento solo mientras persista el incumplimiento
El plazo de caducidad no se computa desde que se tiene conocimiento de la incorporación de los datos en el fichero de morosos, sino desde que se cancela la anotación correspondiente
Requerimiento de pago
Se cumplen los requisitos para la inclusión de la consumidora en registros de morosos dado que ostenta la condición de fiadora de un crédito que se encuentra actualmente en situación de mora y ha sido requerida reiteradamente para su pago
La falta de requerimiento previo para la inclusión del fichero de solvencia patrimonial lesiona el derecho al honor del demandante
Los datos del denunciante estaban ya dados de alta o registrados en el fichero de morosidad cuando la parte actora adquirió la deuda por lo que no era necesario el requerimiento previo
Acreditado la existencia de un requerimiento previo en el que se comunicaba la deuda y la cesión del crédito a otra entidad se cumplió el art 29 LOPD y arts 38 y 39 del RLOPD relativos a la inclusión en ficheros de solvencia patrimonial
Es imprescindible el requerimiento al deudor con carácter previo a la inclusión de la deuda en un fichero de morosidad, debiendo además constar documentación suficiente acreditativa del cumplimiento de tal requisito
No acreditado el previo requerimiento de pago exigible en los términos contemplados en la normativa de protección de datos para la inclusión en el fichero de morosidad procede confirmar la sanción impuesta
Estando inscrita ya la deuda en el citado fichero, no cabe exigir a la entidad recurrente el cumplimiento del requerimiento previo, no habiéndose vulnerado el principio de calidad de datos
No habiendo aportado por parte de la entidad documentación que acredite el requerimiento de pago previo a la inclusión en el fichero de morosidad se confirma la sanción impuesta por la AEPD
Estando inscrita ya la deuda en el citado fichero, no cabe exigir a la entidad recurrente el cumplimiento de dicho requisito para la inscripción en el fichero de solvencia patrimonial
Derechos del afectado
Derecho de cancelación
La subrogación de la demandada en la posición de la cedente del crédito del actor, hace correcta la demanda planteada frente a aquélla por indebida cancelación de sus datos personales al ser incluido en un fichero de morosos
Derecho de acceso
El derecho de acceso constituye una carga que recae sobre el responsable del fichero en garantía de los derechos del afectado, como consecuencia de la utilización que en su provecho hace de los datos personales de este
Responsables del tratamiento
La imprecisión de los concretos incumplimientos que atribuye el actor a las entidades demandadas ni cuál de ellas es la responsable del fichero que ha cedido ilegalmente los datos a registros de morosos impide reclamarles de daños y perjuicios
No consta que la parte actora, haya adoptado las medidas adecuadas que le permitiesen identificar inequívocamente al consumidor con el que celebró el contrato de suministro de gas, siendo responsable por el tratamiento indebido de los datos
Vulneración del derecho al honor y daños morales
La escasa cuantía de la deuda no disminuye la importancia del daño moral que le causó a la demandante la inclusión en los registros de morosos a efectos del cálculo de la indemnización
Intromisión ilegítima en el derecho al honor por la inclusión en los denominados archivos de morosos: disminución de la indemnización
La escasa cuantía de la deuda no disminuye la importancia del daño moral causado a la demandante la inclusión en los registros de morosos
La publicación del listado de morosos de una persona jurídica no vulnera el derecho al honor, la ciudadanía tiene derecho a la publicidad en determinados casos sobre el cumplimiento de los contribuyentes de sus deberes fiscales
Se ha vulnerado el derecho al honor de la actora incluyéndola en un fichero de morosos porque la demandada no ha acreditado haberle enviado un requerimiento previo de pago indicándole que la incluiría en un fichero de morosos
Derecho al honor: registro de morosos: descubierto en cuenta corriente; la deuda es negada; no existe reclamación judicial por parte del banco; falta de certeza; los datos publicados no son exactos
Vulneración del derecho al honor ante la inscripción de dos ficheros de morosos por un préstamo hipotecario por unas cuantías que no se correspondían con la realmente debida y por la que no se había realizado requerimiento previo
La escasa cuantía de la deuda no disminuye la importancia del daño moral causado a la demandante por la inclusión en los registros de morosos
Derecho al honor: la inclusión de los datos en el fichero de morosos de manera injustificada da derecho a la indemnización atendiendo a las dificultades que implico para el actor en el acceso al crédito y las incesantes llamadas de recobro
Derecho al honor: registro morosos; que la actora haya reconocido el impago no exime de la obligación de aportar prueba sobre la existencia de deuda liquida, venida y exigible
Derecho al honor: la información incluida en el registro de morosos no puede considerarse errónea al ser un mero reflejo de los datos que se desprenden del proceso concursal del que fue parte la actora, aunque no se ajusten al convenio aprobado
Vulneración derecho al honor: la inclusión de los datos en el registro de morosos se ha realizado sin mayor comprobación sobre la vigencia de la deuda y con los meros datos que le da el acreedor
Procedimiento administrativo sancionador
Sanciones LOPD: inclusión de datos en registros de morosidad: principio de proporcionalidad; reducción de la sanción por reconocimiento de la entidad de su propia culpabilidad
Sanciones LOPD: inclusión datos en ficheros de morosidad: los datos recogidos son el nombre y DNI del denunciante y no de su empresa por lo que no se excluye del ámbito de aplicación de la normativa de protección de datos
Falta de legitimación activa al solicitar la imposición de una sanción por parte de la AEPD, incurriendo además en desviación procesal, por cuanto introduce una petición de resarcimiento que resulta ajena a la cuestión debatida
La empresa incluyó datos personales del denunciante en el fichero de solvencia por servicios que éste no había contratado, en relación con una deuda que no le correspondía, por lo que corresponde confirmar la sanción impuesta por la AEPD
El denunciante de una infracción de la legislación de protección de datos carece de legitimación activa para impugnar la resolución de la Agencia en lo que concierne al resultado sancionador mismo
Condena solidaria a la compañía telefónica y a ASNEF a abonar al actor en concepto de daños morales 6000€ por vulneración del derecho al honor, al incluirle indebidamente en un fichero de morosos sin previo requerimiento de pago
Indemnización de 9000€ ante la inclusión del demandante en el registro de morosos que afectó negativamente al prestigio e imagen de solvencia que se prolongó hasta que la demanda fue notificada a la compañía
Sanción LOPD: inclusión datos en registro de morosos por error realizado por el detective de la empresa; la ausencia de dolo no tiene relevancia a los efectos de la sanción exigiéndose a esta empresa una especial cautela al tratar los datos
Sanciones LOPD: la inclusión en el registro de morosos exige un requerimiento del que se tenga constancia de su recepción; el denunciante se niega a recibir las cartas y por eso el requerimiento no llega a buen fin

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